有很多人认为理财就是投资，让资产升值。这是一种片面的理解，其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、房产规划、遗产传承规划等八大内容。这些规划都是为了一个目的：生活保障。保障你的基本生活，保障你的教育，婚嫁，育子，养老，疾病预防等等计划能够有足够的金钱支付，而不至于出现财务收支失衡。个人理财要分六步走：

 

　第一步，确定自身的风险承受能力。

　　根据自己及家庭成员的自身情况和收入及稳定状况，确定合适的风险收益平衡点。高收益一定伴随着高风险，不能一味追求高收益而忽视风险的存在。20-30多岁的年轻人，人生起始阶段，风险承受能力相对大一些，不过这个阶段的人面临学业，婚恋，购房等等，开支也会很大，而自身收入却不是很高，所以这类人群，力争少负债，完成原始的资本积累。同时要大胆的做一些风险类投资。40-50多岁的中年人，家庭负担主要在于赡养父母和教育子女，自身收入较稳定，积蓄较高，风险承受能力较强。这类人群，除了合理安排日常开支之外，要注意作好中长期的投资，同时配备必要的保障型投资。60岁以上的老年人，重要的是保障日常开支，因为未来开支已经不是很大。资产配备一定要保本，流动性好，可选的项目有债券，中短期集合理财，债券基金等。

　　第二步，根据自身特点，设定理财目标。

　　20-30岁的人，应该把20%或更高的收入拿出来做一些风险投资，比如说买点股票，股票型基金，纸黄金等。房产是很大的一项投资，很多年轻人是负担不起的，建议年轻人30岁之前不要买房子，因为你负担不起，只能去负债，做按揭，成为房奴。建议这类人追求收益。

　　40-50岁的人，可以选择20%以上的资产(注意不是收入，二者是有区别的)拿出来做风险高的投资，不过一定要坚持长期投资。股票选择自己熟悉的大公司，蓝筹股长期风险小，收益也很高。房产是一项不错的选择，兼备消费和投资双重功能，一般不会贬值。建议50%资产做中长期风险投资，40%资产买不动产，10%资产为家庭成员买保险。这种人应该追求平衡。

　　60岁以上的人，资产流动性一定要好，同时一定要注意风险，保本性的理财产品可以买一些。债券和债券类基金是很好的选择，股票及股票基金最多不要超过20%。这种人应该追求保本。

　　第三步，设立家庭账目明细表，坚持每日记账。账目设立要尽量详细些，每月汇总，年底分析。

　　第四步，选择投资项目。

　　1类人可以选择投资股票，股票基金。商业保险主要以意外险为主，不要超过收入的10%。债券及债券基金配备少一些，可以选择以定投方式强制进行储蓄。

　　2类人群可以买一些大盘蓝筹类股票，配置型基金要成为标配，债券和债券基金保持在20%左右。股票和股票基金合并不能超过资产的50%。

　　3类人群一定少买或者不要买股票和股票基金，配置基金适当买点，不要高于20%，债券基金银行理财产品很适合。意外险尽量买一些。

　　第五步，选择合适的投资渠道。

　　买基金，年轻人可以到基金公司网站买直销，一是节省费用，二是方便操作，三是年轻人有这个接受的能力。老年人不在懂电脑的，尽量去银行买。买股票一样。除了股票基金，可以选一些银行理财产品。

　　第六步，做好投资记录，坚持实施理财规划。这个很简单，做一张电子表格或者下载一个理财软件就可以。